|
ČBA NEWS
|
|
|
|
Milé kolegyně,
Milí kolegové,
září pro školáky znamená nové začátky, očekávání a výzvy. Výzvy čekají také rodiče, především těch mladších žáků. Kromě školních povinností řada z nich řeší, zda dítěti začít dávat kapesné, v jaké výši a jak často. Využili jsme proto příležitosti, že v České bankovní asociaci máme odborníky na finanční vzdělávání, a přinášíme vám tentokrát rozhovor na téma děti a peníze. Věřím, že v něm najdete řadu užitečných rad, které pomohou vaše rozhodování vyřešit. Ve finanční gramotnosti přitom více než kdy jindy platí, že příklady táhnou. Pokud chceme, aby naše děti hospodařily s penězi zodpovědně, musíme jim jít příkladem. Naučí-li se od nás děti již v raném věku jak s penězi vyjít, v dospělosti se jim tato dovednost mnohonásobně vrátí. V České bankovní asociaci se finanční gramotnosti věnujeme velmi intenzivně. Připravili jsme i řadu hravých materiálů a edukativních videí, například s Českou televizí seriál Bankovkovi, nebo třeba s Jankem Rubešem sérii Jak na peníze. Pokud tedy tápete, co svým dětem o penězích říct, můžete využít i tato zábavná videa. Věřím, že s nimi domácí výuku finanční gramotnosti hravě zvládnete.
Přeji vám hezký konec léta a rodičům školáků pevné nervy po celý školní rok.
|
|
|
Monika Zahálková,
výkonná ředitelka
|
|
|
|
|
|
| Objem nových hypoték v červenci klesl. Přesto to byl třetí nejsilnější měsíc v historii. |
|
|
|
|
|
| Nové hypoteční úvěry od bank a stavebních spořitelen dosáhly podle statistik České národní banky (ČNB) v červenci 2021 celkového objemu 31,7 mld. korun, což je výrazně méně než červnových rekordních 39,5 mld. korun, ale více než 30,9 mld. v květnu 2021. Z hlediska „nového byznysu" jde o třetí nejvyšší objem od začátku časové řady ČNB (od roku 2014). V meziročním srovnání pak jde o nárůst o téměř 12,5 miliardy. „Červenec byl sice ve srovnání s červnovým absolutním rekordem výrazně slabší, ale stále se jedná o historicky třetí nejsilnější měsíc. Kromě klasických problémů s nedostatečnou nabídkou nových bytů situaci velmi výrazně komplikuje i skokový nárůst cen stavebního materiálu. Developeři nejsou ochotni nabídnout pevné ceny, které by šly na úkor jejich marží, a klienti nechtějí jejich podmínky umožňující cenové navýšení akceptovat. Všichni jsou totiž ujišťováni, že jde o přechodný jev a cenová vlna opadne. Nikdo ovšem neví, kdy se tak stane," komentoval hlavní poradce České bankovní asociace Miroslav Zámečník. IndexRPSN (průměrná Roční Procentní Sazba Nákladů) podle statistiky ČNB stoupl u hypotečních úvěrů z červnových 2,26 % na 2,34 % v červenci, a pokračuje tak v mírném růstu. Úroková sazba kopíruje tentýž trend a stoupla rovněž o 0,08 p. b. na 2,2 % p.a. „ČNB nemůže než pokračovat v nastoupené cestě, pokud chce inflační očekávání zlomit, než se v české ekonomice zahnízdí. Otázkou je pouze to, kolikrát ještě letos k navýšení přikročí. Stále jsme ovšem jen na začátku pozvolně stoupající křivky, pořád ještě hluboko v teritoriu negativní reálné úrokové míry," uzavřel Miroslav Zámečník. |
|
|
|
|
|
|
| Raiffeisenbank spouští bankovní identitu |
|
| Ověřit si totožnost prostřednictvím bankovní identity nabízí nově svým klientům Raiffeisenbank. Je tak již šestou bankou (po Air Bank, České spořitelně, ČSOB, Komerční bance a MONETA Money Bank), která spustila tuto jednoduchou elektronickou identifikační metodu. Bankovní identitu mohli první klienti bank využít v lednu tohoto roku. Za osm měsíců od spuštění již bylo registrováno 5,5 milionů identitních prostředků (cca 3,5 milionů unikátních uživatelů). Ze všech elektronických způsobů ověření totožnosti je bankovní identita tou nejvyužívanější, její podíl na celkovém počtu aktivních e-identit je 84 %. Možnosti využití bankovní identity přitom narůstají každým dnem. Služeb, kterých lze na Portálu občana využít, je už více než stovka. V červnu navíc začaly online ověření prostřednictvím bankovní identity nabízet i první firmy. |
|
| ČBA NEWS získaly ocenění TOP RATED! |
|
| Česká bankovní asociace získala za svůj newsletter ČBA NEWS ocenění TOP RATED v prestižní soutěži Zlatý středník, kterou pořádá a tradičně vyhlašuje PR Klub. Do letošního již 19. ročníku bylo zasláno neskutečných 500 přihlášek. Necelá stovka porotců z řad předních expertů sestavila shortlist se 169 projekty, které postoupily do 28 hlavních a oborových kategoriích. Do kategorie Newsletter se dostaly i ČBA NEWS, které si nakonec odnesly označení TOP REATED. Jsme rádi, že odborná porota ocenila naše snažení. Je to pro nás milé uznání naší práce i závazek do budoucna - přinášet další objektivní a odborné zprávy ze světa financí. |
|
| Vklady obyvatel na dohled tří bilionů |
|
| Vklady obyvatel stále rostou. Podle statistik ČNB překonal červenec součet předchozích dvou měsíců s výraznou rezervou, neboť vklady stouply o nečekaných 19,2 miliardy korun (na 2,991 bilionu korun). To je daleko nad květnovým nárůstem o necelých 6 miliard korun, natož pak červnovým 3,6 miliardy Kč. Rostou i úvěry obyvatelstvu, a to zejména díky neutuchajícímu zájmu o hypotéky. Více půjčovat si začali i živnostníci. Ale, po mnoha měsících, a to dost výrazně (o 2,5 miliardy korun), poklesly jejich úložky. Výrazně rostly i firemní úvěry na provozní účely a investice, zatímco se snížilo hromadění hotovosti na firemních účtech. To je jasným potvrzením konjunktury. Co dělá ekonomům velkou radost, je příznivý vývoj u nevýkonných úvěrů, byť se značnými rozdíly mezi jednotlivými obory. V meziročním srovnání je sice podíl nevýkonných úvěrů jak v případě firemních půjček, tak spotřebitelských úvěrů přibližně o jeden procentní bod vyšší, než byl před rokem, ale v obou případech jsou stále hluboko pod úrovní, jíž dosáhly po světové finanční krizi. Kupříkladu podíl nevýkonných úvěrů u podniků je poloviční oproti hladině, na níž se pohyboval v létě před deseti lety. Navíc stále platí, že podíl nevýkonných úvěrů u nás patří v celoevropském srovnání k nejnižším v Evropě. |
|
| ČNB opět zvedla bankám proticyklickou rezervu |
|
| Česká národní banka pokračuje s utahováním úvěrových podmínek. Letos již podruhé zvýšila proticyklickou kapitálovou rezervu. Její současná úroveň činí 0,5 %, od 1. července 2022 bude uplatňována ve výši 1 % a od 1. října 2022 ve výši 1,5 %. Banky tak budou muset na úvěry poskytnuté v ČR časem držet více kapitálu, čímž se jim úvěrování do určité míry prodražuje. „Proticyklická rezerva je relativně nová regulace, která vznikla po globální finanční krizi. Její záměr je ten, aby banky navyšovaly svůj kapitál v dobrých časech, kdy úvěry rychle rostou, a naopak aby mohly kapitál rozpustit a tím podpořit úvěrování v časech ekonomicky nepříznivých. Problém rezervy je však ten, že prozatím nelze aplikovat zvlášť na typy úvěrů," komentoval Jakub Seidler, hlavní ekonom České bankovní asociace. Opatření tak bude spíše brzdit rizikovější úvěry podnikům, a naopak méně omezovat dobře zajištěně úvěry na bydlení, přitom rychlý růst úvěrů je v poslední době patrný převážně u úvěrů hypotečních. Celkově však zvýšení kapitálové rezervy zapadá do dříve ohlášené snahy ČNB začít utahovat úvěrové i měnové podmínky, což je spojeno i s letošním zvyšováním úrokových sazeb. |
|
|
|
| Dlouho odkládaný projekt přechodu SWIFT kódů na nové, moderní formáty konečně ožil. Pod Komisí pro platební styk České bankovní asociace začala pracovat skupina expertů, která se bude zabývat problematikou přechodu ze stávajících formátů SWIFT na formáty xml v souladu s normou ISO 20022. Současné formáty budou v rámci celosvětového projektu od listopadu příštího roku až do konce roku 2025 postupně opouštěny (MT kategorie 1, 2 a 9) a budou zaváděny formáty nové. Některé údaje bude nutné uvádět v podrobnější, strukturované verzi (např. adresy, identifikace účastníků transakce). Zejména implementace těchto nových požadavků v našich podmínkách bude předmětem spolupráce bank zapojených do činnosti nově zřízené pracovní skupiny. |
|
| ČMZRB se mění na Národní rozvojovou banku. Spolu s Národním rozvojovým fondem dá miliardy do moderních vlaků nebo arény v Brně. |
|
| Českomoravská záruční a rozvojová banka (ČMZRB) pokračuje v souladu s novou bankovní strategií jako Národní rozvojová banka (NRB). A to nejen v podpoře malého a středního podnikání, ale ve financování české infrastruktury. Spolu s Národním rozvojovým fondem (NRF), do kterého se zapojily již čtyři banky a slíbily investici 7 miliard korun, pomůže s financováním výstavby víceúčelové sportovní haly v Brně a Českým dráhám poskytne prostředky na nákup nových vlaků. První projekt s Českými drahami – nákup supermoderních vlaků pro mezinárodní i vnitrostátní dálkovou dopravu představuje investice do 180 vozů, z nichž bude sestaveno 29 vozových souprav. Do přípravy financování projektu jsou zapojeny prostřednictvím NRF i výše zmíněné čtyři banky – Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka a UniCredit. Předpokládané uzavření transakce je během podzimu letošního roku. |
|
| Národní rozpočtová rada zveřejnila kvartální zprávu o stavu veřejných financí |
|
| Začátkem září zveřejnila Národní rozpočtová rada pravidelnou čtvrtletní zprávu, ve které i nadále upozorňuje na skutečnost, že výhled veřejných financí v tuzemské ekonomice se ubírá stále nepříznivým směrem a politická reprezentace činí velmi omezené kroky pro budoucí zlepšení. Současná nerovnováha ve veřejných financí je tak výrazná, že rozhodně nebude stačit jen příznivý ekonomický růst. Politická reprezentace bude muset hledat opatření jak na straně zvyšování příjmů rozpočtu, tak na straně snižování výdajů, protože v opačném případě bude celkové vládní zadlužení výrazně zrychlovat a v několika příštích letech dosáhne dluhové brzy. „Rozpočtová rada jen artikuluje to, že ke zlepšení veřejných financí bude potřeba přistoupit k nepopulárním kroků, tj. ke zvyšování daní, což je téma, kterému se politická debata v předvolebním období spíše raději vyhýbá. Navzdory stále relativně nízkému zadlužení je potřeba začít dávat veřejné financí do pořádku, protože trend navyšování zadlužení je poměrně výrazný," objasnil hlavní ekonom ČBA Jakub Seidler. Zároveň dodal: „Tuzemská ekonomika nemá stále vyřešenou penzijní reformu, a právě stárnutí populace a odchod silných ročníků do důchodu začne veřejné finance dostávat pod citelný tlak již za necelých deset let. Neřešení problémů veřejných financí je tak z tohoto pohledu krátkozraké, protože ta největší zkouška pro ně teprve přijde." |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Zákon podporující elektronizaci veřejné správy byl schválen |
|
| V červnu 2021 schválila Poslanecká sněmovna tzv. DEPO, tedy novelu zákona, kterou se mění přes 160 právních předpisů v souvislosti s další elektronizací postupů orgánů veřejné moci. Balíček změn prohlubuje elektronizaci veřejné správy v Česku. Jednou ze zásadních změn je rozšíření okruhu osob, které budou mít ze zákona zřízenou datovou schránku. K automatickému zřízení datových schránek dojde od roku 2023 u všech podnikatelů a právnických osob, kteří ještě datovou schránku nemají. Od stejné doby „získá" datovku automaticky také každý občan, který se ke službám státu přihlásí svou elektronickou identitou, například do Portálu občana. Fyzická osoba pak bude mít možnost si zřízenou datovku zrušit. Dle poslanců a senátorů bude mít automatické zřízení datové schránky zásadní vliv na rozšíření elektronické komunikace občanů s úřady. |
|
|
|
Novela zákona POZE bude pravděpodobně definitivně schválena
|
|
| Plénum Senátu podpořilo dne 18. srpna 2021 několik pozměňovacích návrhů k návrhu novely zákona o podporovaných zdrojích energie. Byl mezi nimi i pozměňovací návrh stanovující interval vnitřního výnosového procenta IRR pro všechny druhy obnovitelných zdrojů energie v rozmezí 8,4 % až 10,6 %. Tento návrh byl předtím podpořen i všemi hlasy členů Hospodářského výboru Senátu, na jehož jednání za ČBA vystoupil náměstek výkonné ředitelky ČBA Filip Hanzlík. Všechny pozměňovací návrhy schválené Senátem nakonec získaly podporu Ministerstva průmyslu a obchodu, a lze tedy očekávat, že Poslanecká sněmovna v září tuto senátní předlohu také podpoří. |
|
|
|
Návrh na zavedení teritoriality soudních exekutorů v Senátu |
|
| Návrh novely občanského soudního řádu a exekučního řádu poslankyně A. Šípové (Piráti), kterým má být do právního řádu zavedena teritorialita soudních exekutorů, míří do Senátu. Ten ji na plenární schůzi tento týden projedná v 1. čtení. S ohledem na jednací řád Senátu lze předpokládat, že pokud by Senát tuto předlohu schválil, stane se tak až po říjnových parlamentních volbách. Jedná se o verzi teritoriality, kterou stávající Poslanecká sněmovna již opakovaně odmítla a negativní stanoviska k ní zastává i Ministerstvo spravedlnosti. Česká bankovní asociace seznámí příslušné výbory Senátu a vybrané senátní činitele se svým (dlouhodobě konzistentním) odmítavým postojem k zavedení teritoriality. |
|
| Informace ke schváleným ČBA kodexům a standardům najdete zde. |
|
|
|
|
|
|
Spoofing - nová metoda podvodníků, která dokáže nejen klientům bank zamotat hlavy
|
|
|
|
|
| Útoky na data a peníze klientů bank jsou stále sofistikovanější. Banky věnují bezpečnosti svých systémů maximální pozornost, a tak podvodníci útočí na nejslabší článek – na samotné klienty. Čím dál tím častěji přitom používají tzv. spoofing, neboli vydávání se za někoho jiného. V současné době se s ním nejčastěji setkáváme v kombinaci s vishingem – telefonickými podvody, kdy se díky této metodě podvodníci snaží skrývat za oficiální infolinku banky. Pokud má klient číslo své banky v telefonu uloženo, mohou ho útočníci pěkně zmást. Princip podvodných telefonátů je přitom téměř vždy stejný. Útočník chce klienta vystrašit a zároveň vzbudit důvěru, že on je tím, kdo mu pomůže ochránit peníze na účtu. Během hovoru útočník klienta vystraší a vymámí z něj například přihlašovací údaje do internetového bankovnictví. Banky přitom nikdy tyto informace po klientech nechtějí. Nechtějí znát ani hesla, nebo třeba CVV kódy na platebních kartách. Spoofing se přitom netýká jen telefonátů. Útočníci umějí dobře napodobit i emailové adresy nebo webové stránky. Uměli byste odhalit triky hackerů a rozpoznat falešný email od pravého? Zkuste si interaktivní online kvíz kybertest.cz a zjistíte, jak jste na tom. Své výsledky si můžete porovnat i s ostatními absolventy testu. |
|
|
|
|
Kapesné i odměny patří k rozvoji finanční gramotnosti
|
|
Dávat dětem kapesné, ano nebo ne? A pokud ano, tak v jaké výši, jak často, hotově nebo posílat na účet? To jsou otázky, které si řada rodičů často klade právě se začátkem školního roku. Průzkum České bankovní asociace ukázal, že více než 70 % dětí kapesné dostává, a to v průměrné výši 250 korun měsíčně. Za kapesné si pak nejčastěji kupují sladkosti a drobnosti, kosmetiku nebo ho utratí za počítačové či jiné videohry. Takřka polovina rodičů vyplácí kapesné svým potomkům v hotovosti, 13 % jej posílá na účet a každý desátý rodič uvedené způsoby kombinuje. Proč je správné dávat dětem kapesné, a jak se zachovat v případě, kdy jim předčasně dojde? Na to jsme se zeptali Lucie Nápravové, gestorky finančního vzdělávání ČBA.
Je vůbec dobré dávat dětem kapesné?
Odměňovat děti, nebo jim dávat kapesné v jakékoli výši, patří k prvním krokům rozvoje finanční gramotnosti, proto bychom jej neměli zcela podceňovat. Kapesné by jim mělo pomoci k tomu, aby si vyzkoušely jednoduché finanční plánování, pochopily, co je vlastně spoření, ale také, aby si vyzkoušely důsledky utrácení všech svých prostředků. Než ale dětem začneme vůbec nějaké kapesné dávat, je třeba je se světem financí a hodnotou peněz trochu seznámit. Měli bychom jim vysvětlit, jaké mince a bankovky máme, co si za ně mohou koupit, ale i to, že z každého kapesného by si měly část odložit pro případ, že by si v budoucnu chtěly koupit něco většího. Ale nezapomínejme, že žádná slova a teoretické výklady nevyváží vlastní praxi. Tedy, pokud svým dětem doporučujeme peníze šetřit, ale zároveň sami snadno utrácíme za zbytečnosti, je jisté, že se děti přirozeně budou učit příkladu, který vidí na vlastní oči. Zároveň bychom si s nimi měli nastavit jasná pravidla vyplácení kapesného, kterých se budou obě strany držet.
Od jakého věku bychom kapesné měli dávat a jaká částka je vhodná?
S dětmi je důležité o penězích mluvit již od malička a posilovat tím jejich finanční gramotnost. Samozřejmě je důležité jít jim i příkladem. Klidně můžeme začít již kolem čtvrtého roku a využít tak jejich přirozenou zvědavost. V tomto věku jim můžeme začít vysvětlovat základní principy – na co máme vlastně peněženku a jak peníze vypadají. V obchodě s nimi můžeme mluvit o tom, kolik co stojí, apod. Před nástupem do školy jim můžeme pořídit i kasičku a pravidelně s nimi peníze počítat a vysvětlovat – co si za ně koupí, kolik potřebují na vysněnou hračku, nebo třeba na zmrzlinu. Věk dětí pro vyplácení kapesného spolu s ideální výší v podstatě neexistuje. Vždy záleží na rodinném rozpočtu, situaci i na samotném dítěti, jeho věku a potřebách. Obecně můžeme ale říct, že malým dětem, které s penězi teprve učíme zacházet, stačí i malá částka.
Dá se říct, že kapesné v hotovosti je lepší nebo naopak?
Jak vyplácení kapesného v hotovosti, tak i zasílání na účet má své výhody. A především každý z těchto způsobů je vhodný pro jinak staré děti. S hotovostí bychom měli začít u menších dětí, aby si na peníze mohly sáhnout, věděly, jak vypadají, a lépe jsme jim mohli vysvětlit, jak vůbec fungují a jaká je jejich hodnota. Na druhou stranu kapesné zasílané na účet je vhodnější pro starší děti, které jsou digitálně zdatné, o penězích již něco vědí a umí s nimi alespoň trochu hospodařit. Každý z nás to asi zná: platit kartou je lehké a občas o penězích takto můžeme ztratit přehled na rozdíl od peněz, které máme v hotovosti a fyzicky je vidíme a umíme s nimi lépe pracovat. Kapesné zasílané na běžný účet může mít ale jednu výhodu, a to pravidelnost. Rodiče si totiž mohou nastavit trvalý příkaz a již nemusí myslet na to, zda potomkům v daný měsíc či týden peníze dali nebo ještě ne.
Pokud se budeme bavit o účtu, kdo jej může dítěti zřídit?
Bankovní účet můžeme dítěti zřídit my jako jeho zákonní zástupci, a to klidně od jeho narození. Nabídka na trhu se ale mírně liší, proto je vhodné ujasnit si, co od běžného účtu pro dítě vlastně chceme a následně si porovnat jednotlivé nabídky a vybrat tu, které nejlépe splňuje naše očekávání. I přesto, že běžný účet zakládáme my, peníze na účtu jsou dítěte. To ale neznamená, že hned od malička má veškerá práva jako my u našeho běžného účtu. Mladším dětem stačí jen pasivní přístup, tj. pouze nahlížení na účet a sledování pohybů na účtu. Od určitého věku získá dítě svou platební kartu, se kterou může běžně platit, či je mu zpřístupněno internetové bankovnictví. Vy jako rodič máte pak právo disponenta a zákonného zástupce. Můžete nastavovat dítěti limity pro platby kartou, na účet nahlížet, sledovat jeho útratu a to, jak se svými prostředky hospodaří, případně i provádět určité druhy platebních úkonů.
Měli bychom dětem mluvit do toho, co si za peníze koupí?
Pokud chceme, aby se děti naučily samostatně s penězi nakládat a hospodařit, neměli bychom jim diktovat, co s kapesným mají dělat. Ideálně s nimi můžeme probrat účel větších nákupů, na které si rozhodly šetřit, a říct jim náš názor, ale rozhodnutí bychom měli nechat rozhodně na nich. Zkušenosti jsou totiž nejlepší učitel a chybami se člověk zkrátka učí.
A na závěr příklad z praxe – dítěti dojde kapesné a požaduje další peníze, jak se máme zachovat?
Jak jsem již zmínila, kapesné by mělo být základním prvkem rozvoje finanční gramotnosti dětí. Pokud dítě utratí všechny peníze příliš brzy, je výchovné nedávat mu další. Nechme děti chybovat. Vlastní zkušenosti (i ty negativní) jsou zkušenosti, které je naučí nejlépe a napříště si dají (snad) již větší pozor. Pokud budeme napravovat jejich chyby, ztrácí kapesné svůj výchovný rozměr a nenaučí je správnému hospodaření. Pokud budou peníze potřebovat na něco nezbytného, pak jim můžeme peníze např. půjčit a z dalšího kapesného částku strhnout. Takto je naučíme i to, jak funguje půjčování. Případně jim můžeme nabídnout možnost si dodatečné peníze odpracovat, ale pozor: něčím nadstandardním (např. posekáním zahrady), rozhodně bychom jim neměli dávat peníze za běžné domácí práce, nebo za to, že budou hodní. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
