Copy
ČBA NEWS
24/2021 – For English version please click here

Milé kolegyně, milí kolegové,

právě čtete poslední vydání ČBA NEWS v letošním roce. Tento rok byl už druhým v řadě zvláštním a v mnoha ohledech složitým. Rekordní hodnoty inflace, podnikání často svázané restrikcemi, problémy v logistice, nucené odstávky výroby a krize v dodávkách energií. To vše se odrazilo na životě snad každého z nás. Jsem ráda, že bankovní sektor v této nejisté době zůstal, a i nadále zůstává, ostrovem stability a jistoty.
V nadcházejícím roce 2022 mají banky před sebou desítky výzev. Od pokračující digitalizace až po aktivní kroky vedoucí k naplňování závazků v oblasti udržitelnosti. Klíčová ale bude role bank při nastartování ekonomiky a při návratu k normálnímu životu, kterému se v příštím roce snad přiblížíme. Alespoň v to všichni doufáme. 

Ráda bych tímto poděkovala jménem našich členských bank všem klientům za jejich důvěru, ale také všem kolegům a bankovním zaměstnancům za jejich mimořádnou práci, kterou v průběhu celého roku odváděli.
 
Přeji Vám všem hlavně pevné zdraví, co nejvíce optimismu a dobré nálady, a aby ten příští rok byl mnohem lepší než ten letošní!

 

Monika Zahálková Monika Zahálková,
výkonná ředitelka
Monika Zahálková, výkonná ředitelka ČBA
AKTUÁLNĚ

Banky připravily ESG dotazník. Pomůže firmám v přípravě na povinný reporting.

Šestnáctka tuzemských bank, signatářů Memoranda ČBA pro udržitelné finance, zveřejnila modelový ESG (Environment, Social, Governance) dotazník, který poslouží firmám jako vodítko pro přípravu na legislativní požadavky EU v oblasti udržitelného podnikání.
Podle směrnic připravovaných EU bude totiž pro řadu firem již od roku 2023 povinný takzvaný nefinanční reporting, v jehož rámci budou podávat zprávy o udržitelnosti. Na většinu finančních institucí se tato povinnost již vztahuje, a proto Česká bankovní asociace připravila modelový dotazník, který bankám umožní plnit povinnosti při klasifikaci firemních úvěrů, ale zároveň pomůže i firmám se v předstihu připravovat na budoucí legislativu.
Od poloviny roku 2021 musí banky u nových úvěrů či při přeceňování zástav vyhodnocovat dopady na životní prostředí (E), na společnost (S) i řízení firem (G). Tato povinnost v polovině roku 2022 zahrne již celé jejich portfolio. Podniků se stejná povinnost dotkne od ledna 2023 v případě všech firem nad 250 zaměstnanců a od ledna 2026 u dalších kotovaných malých a středních subjektů.
„ESG dotazník zahrnuje údaje, které jsou banky schopny získat z veřejných zdrojů, nicméně některé informace zatím nejsou zjistitelné jinak než přímým dotazem na klienta. Při sestavování byl kladen důraz na jednoznačné a jasně formulované otázky, na něž lze ideálně odpovědět buď ano nebo ne. U některých otázek je ovšem třeba, aby kladná odpověď klienta byla doplněna i stručným vysvětlením,“ upřesnil principy dotazníku Petr Procházka, gestor komise ČBA pro udržitelné finance.

Z TRHU
ČBA Hypomonitor listopad 2021: Navzdory růstu sazeb objem poskytnutých hypoték v listopadu opět vzrostl
Zájem o hypotéky se v listopadu opět zvýšil, a to navzdory postupnému růstu úrokových sazeb. Stojí za tím patrně i obavy domácností z menší dostupnosti hypotečních úvěrů následkem očekávaného růstu úrokových sazeb. Banky a stavební spořitelny v listopadu poskytly hypoteční úvěry v celkovém objemu přes 46 mld. Kč., což je o téměř 6 mld. Kč více než v říjnu. Z tohoto objemu tvoří téměř 36 mld. Kč hypotéky nové a přes 10 mld. Kč pak hypotéky refinancované. Úroková sazba u nově poskytnutých hypoték v listopadu vzrostla na 2,7 % z 2,54 % v říjnu. U refinancovaných úvěrů byla však o zhruba desetinu procentního bodu nižší. Vyplynulo to z dat ČBA Hypomonitoru, do kterého přispívají všechny tuzemské banky a stavební spořiteleny poskytujících hypoteční úvěry na domácím trhu.
Inflace v listopadu dosáhla 6% růstu. Příští rok bude nejvyšší od roku 1998.

Inflace v listopadu zrychlila z říjnových 5,8 % na 6 %, a to i navzdory odpuštění DPH u energií, bez kterého by se pohybovala kolem 7 %. Inflace v závěru letošního roku je ale méně vypovídající z důvodu dočasných daňových změn. Citelně zrychlí začátkem příštího roku. A ačkoliv nelze zrychlení inflace na začátku roku příliš věrohodně odhadnout, vzhledem k plošným proinflačním rizikům bude nakonec v současné situaci „úspěch", pokud inflace začátkem příštího roku zůstane pod 10 %. V příštím roce se tak průměrná inflace podívá nad 6 % a začíná být čím dál více pravděpodobné, že rok 2008 s průměrnou inflací ve výši 6,3 % bude překonán. Inflace v ČR tak bude v příštím roce patrně nejvyšší od roku 1998. Více v komentáři Jakuba Seidlera, hlavního ekonoma České bankovní asociace. K odběru těchto komentářů se můžete přihlásit zde.

ČBA upozorňuje na podvody
Česká bankovní asociace varovala před novou vlnou podvodných útoků. Podvodníci využívají nepozornosti klientů v předvánočním období a pod záminkou, že jejich peníze jsou v ohrožení, přimějí klienty k výběru úspor a jejich vložení na podvodné účty prostřednictvím kryptoměnových bankomatů. ČBA důrazně připomněla, že banky při podezření z ohrožení klientských vkladů samy dokážou účet klienta zablokovat a ochránit. Nikdy nežádají klienta o převod peněz na jakýkoli jiný účet a nikdy nepožadují hotovostní výběr či vklad hotovosti přes bankomat.
Připravují se firmy na „zimu s covidem"?

V říjnu meziměsíčně významně poskočily úvěry čerpané podniky (o 1,7 %, tedy o cca 20,3 miliardy korun), ale překvapivě narostl i objem firemní hotovosti na účtech o téměř 23 miliard. Saldo vůči bankám tak vzrostlo o 2,7 miliardy korun na 84,865 miliardy korun. Jednou z možných interpretací vyššího čerpání úvěrů doprovázeného ukládáním hotovosti je „příprava na zimu s covidem".
Vklady obyvatel stouply v říjnu o 1,572 miliardy. Úvěry obyvatelstvu tažené zejména hypotékami se zvýšily o 16,824 miliardy. Celkový rozdíl mezi vklady a úvěry obyvatelstva se tak snížil těsně pod 1,1 bilionu korun.

Budeme znát skutečné majitele?

Začátkem prosince uplynula lhůta, v níž měly právnické osoby zapsat do veřejného rejstříku své skutečné majitele. Skutečným majitelem je člověk, který přímo nebo zprostředkovaně získává z korporace významné příjmy nebo člověk, který se významně podílí na jejím řízení, aniž by sám byl řízen. Za nesplnění informační povinnosti hrozí firmám pokuta až 500 tisíc korun. Pokud skutečného majitele nezveřejní, nemohou vyplácet podíly na zisku a skuteční majitelé nemohou hlasovat na valných hromadách.

Nová výše paušální daně pro živnostníky

Výše měsíční zálohy na paušální daň pro příští rok vychází na 5 994 Kč. V této částce je zahrnuta záloha na minimální zdravotní pojistné ve výši 2 627 Kč, záloha na minimální sociální pojistné navýšené o 15 % ve výši 3 267 Kč a záloha na daň z příjmů ve výši rovných 100 Kč. K úpravě paušální daně dochází vždy jednou za rok a její výše závisí na vývoji průměrné mzdy, podle čehož se upravují zálohy na zdravotní a sociální pojištění.

ČNB varovala před virtuálními tokeny

Česká národní banka vydala upozornění na rizika spojená s investicemi do alternativních produktů, jmenovitě do virtuálních tokenů a participací na úvěrech. ČNB zdůraznila, že tyto činnosti nejsou regulovány a nepodléhají jejímu dohledu. Centrální banka v této souvislosti uvedla společnost XIXOIO, která svojí prezentací může vzbuzovat mylný dojem, že její podnikání bylo ze strany ČNB povoleno a podotkla, že žádné takové povolení nevydala. Banka připomněla, že investoři při nákupu těchto produktů nepoužívají výhod ochrany spojené s jí licencovanými finančními službami.

Evropské banky si vedou lépe než loni

European Banking Authority (EBA) zveřejnila pravidelné hodnocení rizik evropského bankovního systému. Ze srovnání dat od 120 bank z 25 evropských zemí vyplývá zlepšení ukazatelů za první pololetí letošního roku oproti stejnému období 2020. Kapitálová přiměřenost (CET 1 fully loaded) vzrostla z 14,7 % na 15,5 % a ukazatel likviditního krytí (LCR) se zvýšil z 166,2 % na 174,5 %. Došlo i ke zvýšení ziskovosti, když návratnost kapitálu (RoE) dosáhla 7,4 %. EBA upozornila na rostoucí operační rizika v oblasti IT a kybernetické bezpečnosti.

ČÍSLO TÝDNE
Z LEGISLATIVY
Z legislativy

Novela zákona o platebním styku je ve sněmovně

Vláda v listopadu schválila novelu zákona o platebním styku a předložila ji ke schválení sněmovně. Novela, která reaguje na nařízení EU, mimo jiné zavádí licencování provozovatelů nezávislých bankomatů se službou dynamické konverze (DCC). Ta spočívá například v nabídce úhrady transakce při platbě kartou nebo výběru z bankomatu v zahraničí přímo v českých korunách, nikoliv v měně dané země. Nově budou provozovatelé takových bankomatů licencováni ČNB.

Z legislativy ČBA vyzývá vládu k zaujetí negativního stanoviska ke dvěma návrhům SPD
Poslanci SPD předložili novelu exekučního řádu, která má za cíl zavedení úplné teritoriality soudních exekutorů (ST 10). SPD také předložila návrh novely občanského zákoníku (ST 11), jejímž cílem je změnit pořadí, v jakém se bude hradit dluh na: „jistina – již určené náklady – úroky z prodlení – úroky" oproti stávajícímu pořadí: „již určené náklady – úroky z prodlení – úroky – jistina". Principem návrhu je, že nebude nutné, aby dlužník činil jakékoliv prohlášení, jakou část dluhu plní, a přednostně se bude plnit na jistinu. Ve vztahu k příslušenství by se mu úročily pouze již určené náklady. Úroky, ani úroky z prodlení by se neúročily. Nově by také nebyl vyžadován souhlas věřitele se změnou pořadí, v jakém by hradil dluh. Česká bankovní asociace v obou případech zaslala vládě v rámci zkráceného připomínkového řízení obsáhlá vyjádření, ve kterých vládu vyzývá k zaujetí negativního stanoviska k těmto legislativním předlohám. Návrh novely občanského zákona od SPD vláda minulý týden zamítla.
Informace ke schváleným ČBA kodexům a standardům najdete zde.
FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ

Nebuď bílým koněm, nepodílej se na trestné činnosti

Již posedmé se pod koordinací Europolu koná ve 27 zemích světa European Money Mule Action (EMMA), akce zaměřená na boj proti sítím „bílých koní", které těží z různých druhů trestné činnosti, zejména z kybernetických podvodů. Na rozdíl od mnoha jiných finančních trestných činů mohou být „bílí koně" naverbováni do trestné činnosti nevědomky. Podvodníci se zaměřují na studenty, přistěhovalce a lidi v ekonomické tísni, kterým nabízejí snadný zisk peněz prostřednictvím legitimně vypadajících pracovních inzerátů a příspěvků na sociálních sítích. Z tohoto důvodu Europol inicioval osvětovou kampaň #Nebudbilymkonem („DontBeAMule"). V ČR zastřešuje preventivní a osvětovou část kampaně Česká bankovní asociace společně s Policií ČR a Nejvyšším státním zastupitelstvím. Prostřednictvím sociálních sítí budeme v průběhu prosince upozorňovat na podvodné aktivity „bílých koní“, popisovat, jak je rozpoznat, jak se jim bránit a jaká jsou rizika spojená s touto trestnou činností. 
TÉMA

Banky a finance v roce 2021

I v roce 2021 se celá česká ekonomika, včetně bank, musela vyrovnávat se specifickou situací. A banky, stejně jako loni, zvládaly pracovat rychle, pružně a efektivně. Prokázaly, že jsou pro podniky i občany dobrým a stabilním partnerem. Přinášíme přehled nejdůležitějších událostí, které letos hýbaly tuzemským finančním trhem.
 
Leden
Hned počátkem roku byl spuštěn jeden z nejvýznamnějších digitalizačních projektů v ČR – bankovní identita. Pomocí bankovní identity se mohou klienti finančních ústavů bezpečně a jednoduše připojit nejen ke svým účtům, ale také ke službám státu (Portál občana) i tuzemských firem. Od začátku fungování bankovní identity získal projekt 4,3 milionu unikátních uživatelů. Díky zapojení soukromých subjektů začali občané využívat službu k nakupování v e-shopech, ale třeba i vyřízení dodávek energií nebo telekomunikačních služeb. Počet bank, které již nabízí nebo se brzy chystají nabídnout tuto službu, se během roku rozrostl z původních tří na nynější desítku.
 
Únor
RBI Group se dohodla s investičním fondem AnaCap Financial Partners Limited na převzetí 100% podílu v Equa Bank. Současně se Raiffeisen dohodla s ING na převzetí jejího portfolia retailových klientů.
 
Březen
Šestnáct bank působících na tuzemském trhu se podpisem „Memoranda pro udržitelné finance“ otevřeně přihlásilo k posilování ekologického a společensky odpovědného podnikání v Česku. Memorandum mimo jiné zavazuje signatáře nabízet klientům služby a produkty v oblasti zelených financí či postupně opustit úvěrová portfolia spojená s nadměrně škodlivými dopady na životní prostředí. Že to banky s udržitelností myslí vážně dokázaly i sestavením ESG dotazníku, který pomůže firmám připravit se na legislativní požadavky EU. Ty vstoupí v platnost v letech 2023 až 2026.
 
Duben
Po několika letech růstu klesl index finanční gramotnosti, který každoročně publikuje ČBA, na 55 %, tedy na úroveň roku 2017. Průzkum mimo jiné ukázal, že čtvrtina Čechů se hůř orientuje ve finančních záležitostech než před pandemií. Zajímavá byla zjištění ohledně tvorby finančních rezerv. Zhruba 27 % populace má rezervu na 3 měsíce a 20 % pouze na měsíc.
 
Květen
Bankovní rada České národní banky rozhodla o zvýšení sazby proticyklické kapitálové rezervy bank na 1 % s účinností od 1. července 2022. Výši rezervy ČNB během roku upravila ještě dvakrát. Naposledy ji zvýšila v listopadu o 0,5 p.b. na 2 %. Tato změna vejde v účinnost až od ledna 2023.
 
Červen
Na základě dohody bank se zvýšil limit pro okamžité platby z dosavadních 400 tisíc korun na 2,5 milionu korun (u příchozích transakcí). Do systému okamžitých plateb již je zapojena naprostá většina finančních ústavů poskytujících retailové služby v ČR.
  
Červenec
Začal fungovat institut tzv. chráněného účtu, který dlužníkům v exekuci garantuje, že nepřijdou o nezabavitelné minimum na živobytí. Účet by měl řešit problém dlužníků, kteří upřednostňují hotovost v obavě, že jim peníze na bankovním účtu zabaví exekutor. Další úlevu dlužníkům přineslo i červencové schválení zákona č. 286/2021 Sb., jehož součástí je i tzv. Milostivé léto. To umožňuje dlužníkům v exekuci zbavit se svých dluhů vůči veřejnoprávním institucím, pokud zaplatí jistinu vymáhané částky a náklady na řízení. K akci, která odstartovala 90 dní od schválení zákona, tedy 28. října a potrvá do konce ledna 2022, se postupně připojily i velké české banky.
 
Srpen
Česká bankovní asociace spustila v rámci svého vzdělávacího portálu ČBA EDUCA program Následného vzdělávání i pro veřejnost. Ten je určen všem zprostředkovatelům pojištění, kteří mají ze zákona povinnost každoročně prohlubovat své odborné znalosti absolvováním školení u akreditované instituce, což navíc musejí prokázat osvědčením. Kromě Následného vzdělávání ČBA EDUCA jela celý rok 2021 naplno a realizovala prezenční i distanční certifikované zkoušky. Jubilejní 100 000 zkoušku uskutečnila v listopadu.
 
Září
Kybertestem ČBA, Policie ČR a společnosti ESET prošlo od července zhruba 170 tisíc Čechů s průměrnou úspěšností 52 %. V rámci interaktivního kvízu každý uživatel může ověřit, zda v praktických příkladech rozezná nejčastější triky útočníků jako jsou podvržené emaily, webové stránky nebo odkazy. Kybertest byl součástí rozsáhlé a velmi úspěšné kyberkampaně České bankovní asociace, Policie ČR, společnosti ESET a dalších partnerů.
  
Říjen
Česká bankovní asociace spustila ve spolupráci s členskými bankami nové souhrnné statistiky z trhu bydlení – Hypomonitor ČBA. Jde především o objemy a počty nově poskytnutých a refinancovaných hypoték a příslušnou úrokovou sazbu. Tyto statistik ČBA nově zveřejňuje v agregované podobě za celý bankovní sektor na pravidelné bázi. Šetření se účastní všechny tuzemské banky a stavební spořitelny poskytující v ČR hypotéky.
 
Listopad
Česká bankovní asociace a Policie České republiky podepsaly memorandum, v němž deklarovaly společný zájem na ochraně bank a jejich klientů před kybernetickou kriminalitou. Klíčovým nástrojem společného postupu je vzájemná výměna relevantních a včasných informací o typech a způsobech realizovaných útoků i aktuálních trendech. Opomenout nelze ale ani dohodu o společných vzdělávacích a preventivních aktivitách.
 
Prosinec
Osmý ročník vzdělávacího projektu ČBA „Bankéři do škol" byl rekordní. Do škol vyrazilo více než 110 bankéřů, kteří měli přednášky pro zhruba 4500 žáků a studentů ze všech českých regionů. V letošním roce byl projekt Bankéři do škol zaměřen na rozvoj obecných znalostí ze světa financí, ale také na rozšíření informovanosti v oblasti kyberbezpečnosti. Podle zpětných reakcích studenty nejvíce zaujala možnost vyzkoušet si vědomosti v rámci online Kybertestu.
 
SOCIÁLNÍ SÍTĚ
Odhlásit se z odběru novinek.