|
|
Dolf Jansen presenteert: de hypotheek nieuwjaars 'booster'!
Blue Monday! De feestdagen zijn voorbij, de vakanties nog ver weg en de eerste goede voornemens heb je misschien alweer losgelaten. Daarom is het tijd voor iets leuks!
ABN AMRO presenteert: De hypotheek nieuwjaars ‘booster’. Een online conference met Dolf Jansen waardoor je het leven weer door een gekleurde bril gaat zien.
Save the date! Zet donderdag 17 februari 16:30 uur in je agenda. Tijdens dit eerste online event in 2022 laat Dolf, met een kritische blik en hilarische grappen, zijn licht op de woningmarkt schijnen. Lachen gegarandeerd! De streaminglink volgt.
|
|
|
|
Nieuwe acceptatiehandleiding en toelichting uitbreiding acceptatieproces door CDD
Een nieuw jaar, een nieuwe acceptatiehandleiding. Klik hier en download de gids van Aegon of kijk op extranet.
Toelichting uitbreiding acceptatieproces door CDD
CDD is niet uit de financiële wereld weg te denken. Dit proces is ook wel bekend als Know Your Customer (KYC). Het integriteitsbeleid beweegt met de wettelijke eisen mee. Vanaf 1 december 2021 is het acceptatieproces uitgebreid en vraagt Aegon aanvullende klantinformatie. Nu is het tijd voor meer toelichting én tips.
Waarom is CDD nodig?
Integriteit is voor Aegon ontzettend belangrijk. Als hypotheekverstrekker zijn ze wettelijk verplicht om witwassen en de financiering van terrorisme te signaleren, te onderzoeken en te voorkomen. Het is niet alleen zaak dat ze zelf, maar ook de adviseurs voldoen aan de wet- en regelgeving. Om aan deze verplichting te voldoen en om een betrouwbare partner te zijn, is het belangrijk dat ze de klanten goed kennen.
Het klantbeeldformulier is een vast onderdeel van het acceptatieproces
Voor nieuwe hypotheekklanten welteverstaan. Of de combinatie van een nieuwe klant met een bestaande klant. Voor bestaande klanten zal dit proces later ingaan. Aegon vult van tevoren al zoveel mogelijk gegevens op het formulier in. Wel zo gemakkelijk. Jouw klant vult de ontbrekende informatie aan. Het is één formulier per klant. Heb je een aanvrager en een medeaanvrager? Dan vullen de klanten ieder een formulier in. In de meeste gevallen is een extra handtekening voor akkoord op dit formulier niet nodig: bij instemming met de offerte geven klanten gelijk aan dat ze het klantbeeldformulier naar waarheid zullen invullen.
Hoe gaat het CDD-proces bij Aegon in zijn werk?
Zodra de getekende offerte is binnengekomen, start het proces van Customer Due Diligence in het acceptatieproces. Een acceptant vult een risico-inventarisatie formulier in. Hierin is bijvoorbeeld aandacht voor bron van de middelen, logica tussen inkomen en leeftijd/beroep of er mogelijk sprake is van een ABA of ABC constructie. Ook leggen ze in de beoordeling bijvoorbeeld het klantbeeldformulier naast de andere aangeleverde documenten. Het is erg belangrijk dat alle documenten hetzelfde verhaal vertellen. Zodra dit niet consistent is, gaat het dossier door naar een CDD-analist voor een risico-analyse en komen er vervolgvragen.
Tip 1 Stuur meteen de getekende offerte op
Stuur bij het compleet maken van het klantdossier alvast de getekende offerte op! Dan starten ze meteen het Customer Due Diligence traject op voor de acceptatie. Dat scheelt weer doorlooptijd. Zodra het dossier compleet is, start de beoordeling.
Tip 2 Consistente informatie in de verschillende documenten
Natuurlijk blijft het ook erg belangrijk dat je alle documenten goed en volledig instuurt. Dat helpt állemaal. Een voorbeeld: het klantbeeldformulier is volledig en goed ingevuld én sluit aan bij jouw aanvraag. Zo voorkom je extra vragen.
Uitgebreidere check in sommige situaties
Voorspelbaar zijn, dat is wat ze willen zijn. Zodat je snel weet waar je aan toe bent. Voor sommige aanvragen doen we een uitgebreidere check. Goed voor jou om te weten.
Branches met veel contant geld
De acceptant bekijkt of er sprake is van een branche waarin veel contant geld omgaat. Zoals horeca, geldwisselkantoren en de autohandel. Is hier sprake van voor jouw klant? Dan doet de CDD-analist altijd een risico-analyse.
ZZP’ers en ondernemers
Er volgt altijd een CDD-analyse bij ZZP’ers en ondernemers.
|
|
|
|
HollandWoontWeken zijn gestart! Kies jij bewust? Hypotrust Woon Bewust! en acceptatietip
De HollandWoontWeken zijn gestart en duren tot 28 januari. Tijdens deze weken besteedt HollandWoont extra aandacht aan oversluiten naar een hypotheek met 30 jaar zekerheid (NHG). 30 jaar lang geen omkijken naar je hypotheek en zekerheid van lage maandlasten. Kortom, echt rust op hypotheekgebied!
Een klant wil onbezorgd kunnen wonen. Jij kunt dit waar maken door je klant 30 jaar lage maandlasten te bezorgen, zonder dat de verhuiswagen er aan te pas hoeft te komen. Oversluiten naar HollandWoont is helemaal niet zo'n gek idee!
Kies jij bewust? Hypotrust Woon Bewust!
Woningbezitters hebben al heel wat stormen doorstaan. Ook starters hebben het niet makkelijk. De Hypotrust Woon Bewust hypotheek heeft echter alles in huis voor de zekerheid van jouw klant. Met of zonder NHG. Geef jij jouw klanten de wind in de rug met een bewuste keuze?
2021 was weer een bewogen jaar. Zo stegen de huizenprijzen in november voor bestaande woningen met ruim 20% ten opzichte van het jaar ervoor (bron: CBS). Daarmee behoort Nederland tot de grootste stijgers van huizenprijzen binnen de Europese Unie. Ondanks deze cijfers heeft Hypotrust toch ruim 2.700+ aanvragen voor de Hypotrust Woon Bewust Hypotheek mogen ontvangen. Ze zijn blij dat jij de Woon Bewust Hypotheek ook in 2021 weer enthousiast omarmd hebt.
Waarom kies jij voor Woon Bewust?
- Scherpe rentes voor zowel NHG als niet NHG
- Betrouwbare geldverstrekker (hypotheekbedrijven van Achmea)
- Meerdere aantrekkelijke features voor een brede doelgroep. Denk hierbij aan: lange offertegeldigheid, automatische risicoklasse aanpassing en langdurige geldigheid van het bouwdepot.
Productverbeteringen doorgevoerd in 2021:
- Overbrugging niet verkocht onderpand mogelijk (max 90% mw)
- Consumptieve verstrekking mogelijk
- Vaststellen toetsinkomen op basis van de Inkomensbepaling Loondienst (IBL)
- Verhuisregeling senioren conform norm 8 van NHG (geldt alleen voor NHG aanvragen)
Acceptatietip
Een kleine acceptatietip voor jou: scan de kopie van het legitimatiebewijs rechtop in voor het uploaden. Zo is het niet meer nodig om de kopie te draaien. Kleine winst per dossier, maar een grote winst in tijd over een jaar!
|
|
|
|
Familielening: Wat zijn de regels en hoe hoog mag de rente zijn? Nieuwe kennistest en vijf vragen over de echtscheidingspropositie
Voor starters met een laag inkomen is een familielening een uitkomst. Ze kunnen hierdoor toch hun droomhuis kopen. Ook zijn ze niet of minder afhankelijk van een geldverstrekker. Maar om in aanmerking te komen voor fiscaal voordeel, moet wel aan een aantal voorwaarden worden voldaan.
Steeds vaker lenen ouders geld uit aan hun kinderen om een huis te kopen, de woning te verbouwen of om een deel van de huidige schuld bij de bank af te lossen. Ouders ontvangen zo een behoorlijke rentevergoeding over hun spaargeld en het kind kan de rente over deze lening van de belasting aftrekken. Het geld blijft binnen de familie, waardoor financieel gunstige constructies mogelijk worden.
Hoe werkt de familielening?
In principe werkt deze constructie hetzelfde als een gewone hypotheek. In dit geval is alleen het familielid in plaats van een bank de geldverstrekker. Het zijn meestal kinderen die van ouders lenen om bijvoorbeeld een huis te kopen. Zo’n lening is fiscaal aantrekkelijk omdat ouders de betaalde rente - jaarlijks tot €5.677 (bedrag in 2022) - belastingvrij terug kunnen schenken. Tegelijkertijd kan het kind de betaalde rente aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting.
Om aanspraak te maken op die renteaftrek, moet de lening aan een aantal voorwaarden voldoen:
- het geld wordt besteed aan de aankoop, verbouwing of onderhoud van een huis;
- de lening wordt binnen 360 maanden annuïtair of lineair afgelost;
- elk jaar wordt een deel van de lening afgelost;
- het jaarlijks af te lossen bedrag wordt vooraf bepaald en vastgelegd;
- eventueel toegezegde schenkingen zijn geen onderdeel van de overeenkomst;
- de afgesproken rente moet ‘zakelijk’ zijn.
Over de term ‘zakelijke rente’ is altijd veel te doen als het gaat om de familielening. Uiteraard spreken beide partijen in een familielening het liefst een zo hoog mogelijke rente af. Dat maakt het fiscale voordeel alleen maar groter. Maar daar gaat de Belastingdienst niet in mee. De rente moet volgens hen marktconform zijn.
Wat is een redelijke rente?
De Belastingdienst vindt een opslag van 0,2% redelijk. Bij een hogere rente wordt kritisch gekeken naar de reden. Als de Belastingdienst vaststelt dat het gehanteerde rentepercentage te hoog is, is er het risico dat de gehele lening niet kwalificeert als eigenwoningschuld en komt de rente niet voor aftrek in aanmerking. De lening verschuift dan naar box 3. Ouders moeten trouwens ook oppassen met rekenen van een te lage rente. Dit kan de fiscus namelijk beschouwen als een verkapte schenking.
Het is van belang dat de afspraken over de familiehypotheek goed worden vastgelegd. Dit voorkomt zoveel mogelijk discussie met de Belastingdienst over het rentepercentage en verhoogt de kans van slagen.
Nieuwe kennistest
Ook dit jaar kun je weer meespelen met de Kop-Munt Kennistest. Deze maand staat de test in het teken van de wijzigingen in hypotheekland in 2022. De deelnemers met de meeste punten ontvangen mooie prijzen! Klik hier en ga naar de test.
Vijf vragen over de echtscheidingspropositie
Aan het begin van het jaar gaan veel stellen uit elkaar. Daarbij krijg jij als adviseur veel vragen. Kan een van de partners nog in het huis blijven wonen? Wat is er mogelijk op hypotheekgebied voor de vertrekkende partner? Gaan twee bestaande MUNT-klanten uit elkaar, dan heeft MUNT een speciale echtscheidingspropositie. Die lichten ze graag toe.
Wat doet MUNT voor stellen die gaan scheiden?
Met de echtscheidingspropositie kijken ze naar elke situatie afzonderlijk. Ze denken mee en bieden beide partijen een passende oplossing aan - zowel de blijvende als de vertrekkende partner kan rekenen op hulp van MUNT.
Wat is er mogelijk voor de vertrekkende partner?
Voor de vertrekkende klant hebben ze een unieke regeling: als de aanvraag op annuïtaire toetsing voor een hypotheek zonder NHG niet mogelijk is en wél voldoet aan bepaalde criteria, dan kijken ze of een verantwoorde hypotheek toch mogelijk is. Dit kan dan op basis van beheernormen.
En de blijvende partner?
Ook de blijvende klant kan, onder voorwaarden, de bestaande hypotheek behouden op basis van beheercriteria. Dit betekent dat jouw klant in veel gevallen in de woning kan blijven wonen, zolang aannemelijk kan worden gemaakt dat de hypotheeklasten te dragen zijn met het huidige en te verwachten inkomen.
Hoe maak ik gebruik van de echtscheidingspropositie?
De voorwaarden worden genoemd in de hypotheekgids. Allereerst regel je het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. Het ontslag kun je aanvragen via dit formulier. Dit stuur je per mail naar suportcenter@hypotheekcompany.nl De aanvraag voor de vertrekkende partner kan worden gedaan op het moment dat het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid beoordeeld en akkoord bevonden is. Bij de aanvraag dien je de beheertoets (van NHG) mee te sturen. De aanvraag en de beoordeling van de echtscheidingspropositie voor de vertrekkende partner wordt verzorgd door de betreffende midoffice.
|
|
|
|
Wijziging toepassing beleid bij naderend pensioeninkomen
Regelmatig ontvangen wij en NN vragen die gaan over het toepassen van beleid bij naderend pensioeninkomen. Twee belangrijke vragen lichten we in deze Nieuwsflits daarom toe, waarbij de tweede vraag ook gewijzigde toepassing van ons beleid betreft.
1. Hoe gaat Nationale-Nederlanden om met het pensioeninkomen bij een explain situatie of Werkelijke Lasten Toets?
Als er bij de aanvraag sprake is van explain of een Werkelijke Lasten Toets*, dan houden we bij de budgettaire toetsing rekening met het reeds opgebouwde ouderdomspensioen en de te bereiken AOW. Het toekomstig pensioeninkomen wordt opgevraagd als de aanvrager (met inkomen) 57 jaar of ouder is. De datum van de hypotheekofferte is daarbij leidend.
(*) Met uitzondering van de Senioren tijdelijk tekort regeling
2. Met welk pensioeninkomen wordt gerekend indien het pensioen op 68 jaar ingaat?
NHG staat al enige tijd (tijdelijk) toe dat de betaalbaarheid van de gevraagde lening bij het ingaan van de AOW met 67 jaar, getoetst mag worden met het inkomen op 68 jaar zodat er rekening gehouden kan worden met het ouderdomspensioen dat ingaat op die leeftijd. Met ingang vanaf heden passen we dit tijdelijke gedoogbeleid bij naderend pensioen ook toe op niet-NHG aanvragen. Dit betekent dat het rekeninkomen op AOW-datum voor niet-NHG zaken op identieke wijze wordt vastgesteld zoals onderstaande berekening.
Rekenvoorbeeld
Het rekeninkomen op AOW-datum bereken we op deze manier: 100% * (AOW + eventueel ouderdomspensioen waarop de klant volgens Mijn Pensioen Overzicht recht heeft op 67-jarige leeftijd) + 90% * ouderdomspensioen dat later ingaat (met maximaal 68 jaar).
Als de aanvraag past met dit rekeninkomen, wordt deze gefiatteerd.
Let op: Verwerk in je aanvraag het pensioeninkomen volgens Mijn Pensioen Inkomen (MPO). Indien nodig corrigeren ze het rekeninkomen op AOW-datum om te beoordelen of de aanvraag passend is.
|
|
|
|
Voorkom afgekeurde stukken, NHG beheercriteria hoofdelijk ontslag mede-eigenaren en mogelijkheden NHG normen 2022
De 3 meest voorkomende redenen voor het afkeuren van stukken. Afgekeurde stukken… misschien wel frustratie nummer 1 onder hypotheekadviseurs en hun klanten. Zeker bij deadlines. Waar gaat het nu het meeste mis? En waar kun je op letten om afkeuring te voorkomen? Lees het!
- Stukken zijn te oud. De meest voorkomende reden van afkeuren. De werkgeversverklaring en salarisstrook mogen niet ouder zijn dan 3 maanden op datum bindend aanbod. De schuldrestopgave moet de meest recente zijn. Let dus op de geldigheid.
- Bankafschrift of IB aangifte als verklaring herkomst eigen middelen. Voor het verklaren van de herkomst van eigen middelen hebben ze een schriftelijke toelichting nodig. Het is juist niet de bedoeling dat je hiervoor stukken aanlevert, zoals een bankafschrift of IB aangifte. In dat geval moeten ze vervolgens alsnog een toelichting vragen over de herkomst. Gebruik dus een toelichting in plaats van stukken.
- Bijzonderheden/inhoudingen op salarisstrook gemist. Het komt vaak voor dat bepaalde bijzonderheden of inhoudingen op de salarisstrook over het hoofd worden gezien. Denk aan inhouding ouderschapsverlof, inhouding leningen of 30% regeling. Hierdoor kan de aanvraag mogelijk niet meer haalbaar zijn. Doe altijd een extra check hierop.
Chech, check en dubbelcheck. Klik hier voor de Obvion checklist stukken.
NHG beheercriteria voor hoofdelijk ontslag van mede-eigenaren
In het beheerbeleid (hoofdstuk 7.2.1) beschrijft Obvion hoe ze toetsen of de blijvende eigenaar/geldnemer de hypotheeklasten kan betalen. Ze hanteren in bepaalde gevallen de beheercriteria voor woningbehoud van NHG. Vanaf 1 januari 2022 maken ze in één situatie onderscheid (voor leningen met en zonder NHG) met betrekking tot de horizon voor het vervallen van het recht op hypotheekrenteaftrek. In de andere situaties is niets gewijzigd per 1 januari 2022.
Mogelijkheden bij Obvion met NHG normen 2022
Voor hypotheken met NHG volgt Obvion het NHG beleid. Op sommige punten wijken ze af. Dat vind je steeds terug in de acceptatiegids en lees je hieronder. Dit zijn de punten waarvoor ze afwijken van de NHG normen:
- Calcasa Desktoptaxatie: hier hanteren ze dat de totale lening (excl. EBB of incl. EBV c.q. verbeterbudget e/o kwaliteitsverbetering) maximaal 60% van de marktwaarde mag zijn. Overigens geldt dit nu al voor leningen zonder NHG.
- Aanvraag met succesvol doorlopen WSNP traject: NHG verkort de overbruggingstijd naar één jaar, Obvion blijft vijf jaar hanteren.
|
|
|
Rabo Duurzaam wonen
Met het Rabo Groendepot heb je gedurende 24 maanden beschikking over een rekening waarmee je jouw verbouwing kunt financieren. Rabo Groendepot biedt Financiële ruimte, tijd en vrijheid in keuze energiebesparende maatregelen.
- Zelf energiebesparende maatregelen kiezen
- Tijd om weloverwogen keuzes te maken (2 jaar)
- Rentevergoeding gelijk aan afgesproken hypotheekrente
• Wanneer je een milieuvriendelijke en duurzame woning koopt kun je met de Rabo GroenHypotheek korting krijgen op je hypotheekrente tijdens jouw eerste rentevaste periode van 10 jaar.
• Ontvang Duurzaamheidskorting op je hypotheekrente als je huis voldoet aan de nieuwste duurzaamheidsnormen.
|
|
|
Nu ook Calcasa Desktoptaxatie toegestaan!
Syntrus heeft weer een mooie aanvulling op de voorwaarden: sinds 1 januari 2022 staan ze de Calcasa Desktoptaxatie toe voor nieuwe aanvragen tot 90% van de marktwaarde.
In veel gevallen is een WOZ-beschikking bij ons ook mogelijk. Bijvoorbeeld bij nieuwe aanvragen tot 80% van de marktwaarde of wijzigingen aan een bestaande hypotheek.
Klik hier en bekijk alle mogelijkheden voor jou op een rij
|
|
|
|
Nieuw: Tulp Compleet Hypotheek
Tulp introduceert de Tulp Compleet Hypotheek. Een hypotheek die nu ook voor nieuwbouw en energiebesparende maatregelen in te zetten is en waar je altijd 100% boetevrij mag aflossen uit eigen middelen. Daarnaast mag je tot 90% van de marktwaarde financieren voor vrije besteding en kan er onder voorwaarden tot 75% aflossingsvrij worden gefinancierd. Een uitgebreid overzicht van de nieuwe voorwaarden en USP's tref je in het artikel hieronder aan.
De complete voorwaarden van de tulp compleet hypotheek:
- 100% boetevrije aflossing uit eigen middelen, anders 10% boetevrij;
- Energiebesparende maatregelen mee te financieren tot 106% van de waarde;
- De mogelijk om het energiebespaarbudget aan te vragen;
- Nieuwbouw nu ook te financieren;
- Vrij besteedbare financiering mogelijk tot 90% LTV, daarboven maximaal 40k, ook te gebruiken voor het inlossen van kredieten;
- Renteaanbod is 4 maanden geldig, met de mogelijkheid om 2 maanden te verlengen;
- Renteaanbod hoeft niet meer getekend te worden;
- ORV niet verplicht;
- Artsen in opleiding beoordelen we als vast inkomen;
- Inkomen uit vermogen telt voor 3% mee in de toetsing;
- Inkomen uit verhuur is voor te leggen;
- Kennismigranten financierbaar tot 95% LTV;
- Klanten van buiten EU financierbaar tot 95% LTV;
- Calcasa desktoptaxatie of NRVT Bureauwaardering mogelijk bij oversluiting tot 90% LTV;
- Inkomen uit België of Duitsland wordt obv belastingverdrag meegenomen;
- Ze overbruggen 80% van de overwaarde (waarde oude pand 300k - restschuld 200k = 100k overwaarde = max. 80k overbrugging);
- Seniorenpropositie ook toegestaan zonder NHG en mogelijk met een deel voor vrije besteding;
- Financiering al mogelijk vanaf 1 jaar als zelfstandig ondernemer.
Uiteraard kunnen klanten die een tulp hypotheek hebben gewoon de hypotheek verhogen en mee verhuizen en krijgen ze de service die ze gewend zijn. Ook als adviseur kun je je klant gewoon blijven helpen met bijvoorbeeld verhogingen op de huidige tulp hypotheek.
Klik hier voor de volledig acceptatiegids met alle voorwaarden van de tulp compleet hypotheek en klik hier voor de productkaart.
|
|
|
Klanten met een A++++ woning krijgen ook 0,25% rentekorting
Woonnu geeft al een korting van 0,25% voor een nul-op-de-meter woning. Vanaf nu krijgt een klant met een A++++ woning ook 0,25% korting! Nieuwe aanvragen vanaf 19 januari voor A++++ woningen krijgen een renteaanbod met de nieuwe korting.
Energielabel doorgeven via HDN
Wanneer je een aanvraag doet voor een nieuwbouwwoning, is het verstandig om het juiste energielabel door te geven via HDN. Dit voorkomt dat de aanvraag uitvalt en de verwerking van de aanvraag langer duurt. Nieuw te bouwen woningen moeten voldoen aan het Bouwbesluit en hebben energielabel A+++ of energielabel A++++ (energieneutrale woningen).
Nieuwe acceptatiegids en productkaart
Deze wijzigingen zijn opgenomen in de nieuwe acceptatiegids en productkaart
|
|
|
RENTETIP 1
10 JAAR NHG 0,88% | Allianz Hypotheek (lineair)
Annuïtair 0,89%
|
|
|
RENTETIP 2
20 jaar NHG 1,25% | Lot Hypotheken
Annuïtair en lineair
|
|
|
RENTETIP 3
30 jaar NHG 1,42% | HollandWoont Hypotheek
Annuïtair en lineair
|
|
|
|
|
|
|
|
