|
ČBA NEWS
|
|
|
|
Milé kolegyně, milí kolegové,
máte před sebou 6. číslo nového newsletteru ČBA NEWS a opět tak trochu v novém kabátě. Česká bankovní asociace totiž přistoupila ke změně své vizuální identity. Nová a odlehčená vizuální identita vychází z původního designu, je moderní a dynamická, stejně jako bankovní trh. Banky působící na českém trhu již dávno nejsou tradiční, zkostnatělé. Jsou pokrokové, flexibilní, jsou lídry v digitalizaci a na měnící se potřeby klientů umí rychle zareagovat. ČBA reprezentuje tuzemské banky, a proto s nimi musí držet krok. Musí být stejně jako ony moderní a dynamická, ale také otevřená, a to nejen vůči nim, ale i veřejnosti. Změna vizuální identity je tak jedním z připravovaných projektů, které ČBA chystá v rámci nové strategie. Jejím cílem je vytvoření moderní organizace, která má nejen expertízu, ale i tah na branku a drží krok s inovacemi a novými technologiemi.
Ač modernizujeme vzhled, obsah newsletteru ponecháváme. A tak se v dnešním vydání můžete dozvědět novinky z trhu, nebo se podívat na již druhý díl našeho diskuzního pořadu ČBA FOCUS. Tématem jsou tentokrát rostoucí ceny nemovitostí a rekordní prodeje hypoték. Pořad opět moderuje Daniela Písařovicová a pozvání k diskuzi přijali: Miroslav Singer, hlavní ekonom Generali CEE Holding a bývalý guvernér ČNB, Milan Roček, spoluautor projektu CenováMapa.org, a Vladimir Staňura, hlavní poradce ČBA. V ČBA NEWS také tradičně najdete informace z oblasti finančního vzdělávání a z legislativy. Téma jsme tentokrát věnovali covidovým záručním programům, které fungují již rok, a zájem o ně neopadá.
Přeji vám příjemné čtení.
|
|
 |
Monika Zahálková,
výkonná ředitelka |
|
|
|
|
|
| Vlastnit byt je jako vyhrát v loterii |
|
|
|
|
|
| Ceny nemovitostí stále stoupají. Jen za poslední rok rostly v České republice téměř nejrychleji ze všech zemí Evropské unie. Kdo si před pár lety koupil nemovitost, jako kdyby vyhrál v loterii. Její cena vzrostla totiž několikanásobně. Přesto zájem o jejich pořízení neupadá. Svědčí o tom i loňské rekordní prodeje hypoték. Nadprůměrný je i začátek letošního roku. Budou ceny nemovitostí ještě růst? Vyplatí se dnes investovat do koupi nebo raději platit nájem? Kam se letos posunou úrokové sazby hypoték? Na tyto a další otázky odpovídali hosté již druhého dílu diskuzního pořadu ČBA FOCUS. Byli jimi: Miroslav Singer (hlavní ekonom Generali CEE Holding a bývalý guvernér ČNB), Milan Roček (spoluautor projektu CenováMapa.org) a Vladimir Staňura, hlavní poradce ČBA. Diskuzi opět moderovala Daniela Písařovicová. ČBA FOCUS můžete shlédnout na kanále Youtube nebo si poslechnout na Spotify. |
|
|
|
|
|
|
| Memorandum ČBA pro udržitelné finance podepsaly další subjekty |
|
| Svůj závazek podílet se na vytváření podnikatelského prostředí, které povede k udržitelnému a společensky odpovědnému rozvoji země, potvrdily další subjekty. Memorandum ČBA pro udržitelné finance podepsaly Equa bank, mBank CZ, Deutsche Bank a Stavební spořitelna České spořitelny. |
|
| Hypotéky: padl rekord všech dob! |
|
Objem prodaných hypotečních úvěrů podle dat Fincentra Hypoindexu byl v únoru 30 mld. Kč. To je, co do objemu, rekord všech dob! Započítáno je do toho i refinancování, nicméně i po jeho odečtení je objem nových úvěrů za únor poměrně vysoký. Důvody nadále souvisejí s koronavirovou situací. Lidé neutrácejí a nemovitost je dobrým způsobem, jak ochránit své peníze do budoucna před inflací. Dalším silným vlivem jsou zprávy o růstu cen nemovitostí. Ty například v Praze narostly za posledních šest let o 90 %. Silně působí i setrvávající nízká úroveň úrokových sazeb. Ty podle Hypoindexu klesly v únoru z 1,94 na 1,93 % p.a. Toto zpomalení poklesu ukazuje na to, že trh dosáhl svého dna a od března úrokové sazby porostou. Některé banky, včetně těch největších hráčů, už přikročily ke zvýšení sazeb. I znatelnému. To se projeví ale až v březnových číslech. Na zájem dál pozitivně působí i zrušení daně z převodu nemovitostí a také to, že lidé budou mít více peněz díky zrušení superhrubé mzdy.
|
|
| Banky testují o sto šest, testy prokázaly pozitivitu v méně než 0,5 % případů |
|
| Finanční sektor si dlouhodobě zakládá na zodpovědném přístupu ke svým zaměstnancům i k široké veřejnosti a není tomu jinak ani v současné situaci, kdy Česko sužuje pandemie. Finanční ústavy proto nechávají maximum svých zaměstnanců na home office, a brání tak dalšímu zbytečnému šíření onemocnění COVID-19. Ti, u kterých to z povahy jejich pozice není možné, se pravidelně testují na přítomnost onemocnění COVID-19. Česká asociace pojišťoven a Česká bankovní asociace shromáždily od svých členů souhrnné statistiky z pravidelných hlášení výsledků testování. Vyplynulo z nich, že podíl pozitivních výsledků je nižší než 0,5 % testovaných. Pojišťovny hlásí až 84 % svých zaměstnanců na home office, banky 60 až 70 %, dle rozsahu pobočkové sítě. |
|
| Byt v Praze si koupíte zhruba za 14 průměrných ročních platů |
|
| ČBA provedla před dvěma lety průzkum, kolik průměrných platů je zapotřebí ke koupi 70 m2 bytu v Praze a dalších městech u nejbližších sousedů. Podobný průzkum nedávno zrealizovaly Kurzy.cz s podporou Central Group a vyšly jim stejné výsledky. Podle nich je v Praze zapotřebí na 70 m2 byt 14 ročních platů, v Bratislavě 11,9, v Mnichově 11,8, ve Vídni 8,7, ve Varšavě 8,5 a v Berlíně 8. Byty v Praze jsou tedy více než drahé absolutně i relativně. Nelze ovšem zapomenout, že skoro 80 % občanů ČR bydlí ve vlastním. A ti jsou z vysokých cen nemovitostí nadšeni. Kdo si koupil byt v Praze před pěti lety, dnes jásá, protože je hodnota jeho nemovitosti dvojnásobná. |
|
| Průzkum EIB: podpora zelené a digitální transformace ČR vyžaduje dlouhodobé investice |
|
| V rámci řady akcí, pořádaných k diskusi o současných investičních trendech v různých členských státech EU, uspořádaly Česká bankovní asociace a Evropská investiční banka, ve spolupráci se Svazem průmyslu a dopravy České republiky a s Institutem pro demokracii a ekonomickou analýzu (IDEA), webový seminář „Investice a investiční financování v České republice." Webinář se zaměřil na investiční potřeby a priority pro Českou republiku reagující na dopady COVID-19, na potřebu digitalizace a změnu klimatu. V průběhu webináře byly mimo jiné zveřejněny výsledky investičního průzkumu EIB pro Českou republiku v roce 2020. Průzkum upozornil na to, že COVID-19 pravděpodobně povede v České republice v dlouhodobé perspektivě ke vzniku dalších investičních potřeb, zejména v oblasti služeb nebo produktového portfolia a dodavatelského řetězce. |
|
| Evropská rada přijala nová pravidla pro zdanění příjmů z prodejů prostřednictvím digitálních platforem |
|
| Digitální platformy využívá k prodeji zboží a poskytování služeb stále více jednotlivců i podniků. Příjmy získané prostřednictvím digitálních platforem však zůstávají často nenahlášeny a nezdaněny, zejména pokud digitální platformy působí ve více zemích. Členské státy tak přicházejí o daňové příjmy a obchodníci na digitálních platformách získávají nad tradičními podniky nespravedlivou výhodu. Dodatky ke směrnici o správní spolupráci v oblasti daní se snaží tento problém řešit. Provozovatelům digitálních platforem ukládají povinnost oznamovat příjmy, které na nich prodejci realizují, a členské státy mají povinnost si tyto informace automaticky vyměňovat. Nová pravidla se vztahují na digitální platformy jak uvnitř, tak i vně EU a začnou platit od 1. ledna 2023. Vnitrostátním daňovým orgánům umožní zjišťovat příjmy získané prostřednictvím digitálních platforem a stanovit příslušnou daňovou povinnost. Pro provozovatele digitálních platforem bude rovněž dodržování stanovených požadavků snazší díky tomu, že oznamovat budou pouze v jednom členském státě, v souladu se společným unijním rámcem. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Chráněný účet bude pravděpodobně odložen |
|
| Mimořádná schůze poslanecké sněmovny schválila minulý týden odklad účinnosti zákona o chráněném účtu. Pokud tento odklad ještě schválí Senát, nabude účinnosti právní úprava chráněného účtu 1. července 2021. ČBA velmi podporovala návrh na odložení, a to dokonce o půl roku. Schválený tříměsíční odklad bude pro banky technologickou výzvou, nicméně i tak ČBA věří, že bankám poskytne čas potřebný k implementaci softwarových a technologických řešení a procesů tak, aby byly schopny poskytovat službu spočívající ve zřízení a vedení chráněného účtu svým klientům v souladu s požadavky zákona. |
|
|
|
Sněmovna schválila zákon o ČNB
|
|
| Minulý týden Sněmovna také schválila novelu zákona o ČNB, díky níž by Česká národní banka mohla mít zákonnou pravomoc stanovovat podmínky pro získání úvěrů na bydlení. ČNB dosud mohla dávat bankám „pouze" doporučení, resp. jistá omezení, jak mají hypoteční úvěry poskytovat. Nicméně centrální banka má u bank velkou autoritu a disponuje takovými pravomocemi, aby se banky těmito doporučeními řídily. V opačném případě by si ČNB vynutila plnění doporučení prostřednictví svého dohledu. Ačkoli většina trhu doporučení regulátora dodržuje, díky novele bude moci ČNB dodržování limitů vymáhat efektivněji a rychleji a neposlušné případně i trestat. Dnes může uložit opatření k nápravě nebo chtít navýšení kapitálu. Nově bude moci uložit pokutu až do výše 10 milionů korun. |
|
|
Informace ke schváleným ČBA kodexům a standardům najdete zde.
|
|
|
|
|
|
|
| Česká bankovní asociace se i letos zapojila do Evropského týdne peněz (European Money Week), jehož cílem je podpora finančního vzdělávání v celé Evropě. Letošní 7. ročník se uskutečnil minulý týden a zúčastnilo se ho více než 35 evropských zemí. Jeho součástí byly různé vzdělávací aktivity zaměřené na zlepšení finanční gramotnosti zejména u mladších generací. Jak vyplynulo ze série přednášek pořádaných Evropskou bankovní federací, tématem do budoucna by se měla stát také osvěta znevýhodněných skupin a seniorů. Česká bankovní asociace připravuje v souvislosti s Evropským týdnem peněz online tiskovou konferenci, která se uskuteční dne 30. března 2021 od 09:30 hodin a sledovat ji můžete na Youtube kanálu ČBA. Mimo jiné se na ní dozvíte, jak si Češi stojí v oblasti finančního vzdělávání a jaký je aktuální index finanční gramotnosti. |
|
|
| Česká bankovní asociace uspořádala v těchto dnech národní kolo soutěže European Money Quiz, kterého se účastnili studenti ve věku 13 – 15 let z přihlášených tříd z celé České republiky. Vítězi se stali Zuzana a David ze Základní školy Chýně. Moc jim gratulujeme! Jednou z výher v národním kole soutěže je i účast na mezinárodním finále soutěže European Money Quiz, kterou pořádá Evropská bankovní federace a která proběhne dne 20. dubna 2021 on-line a bude přenášena na Youtube. Vítězové budou prohlášeni za Šampiony roku 2021 a získají finanční výhru pro celou svoji třídu. Držme reprezentantům z České republiky palce! |
|
|
|
|
| Injekce pro podnikatele i podniky. Zájem o covidové záruční programy stále neopadá |
|
V minulých letech byly záruční programy na rozdíl od dotací a přímých úvěrů od veřejných institucí na okraji zájmu státu. To se však díky koronavirové pandemii dramaticky změnilo. Během prvního pololetí loňského roku se staly jedním z hlavních nástrojů pro zmírnění dopadů restriktivních opatření na podnikatelský sektor. V nastalé situaci se banky přihlásily ke své společenské odpovědnosti a společně s gesční Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou (ČMZRB) se zapojily do jejich intenzívní přípravy.
Centralizovaná záruční schémata se rychle zahltila a vyčerpala
Epidemiologické opatření vlády (lock-down) vedl v březnu 2020 k zastavení podstatné části ekonomiky. Očekávaným důsledkem bylo přerušení existujících dodavatelsko-odběratelských řetězců, snížení platební schopnosti jednotlivých firem a omezení disponibilní likvidity v ekonomice. Vláda se nejprve snažila situaci zvládnout standardními nástroji prostřednictvím ČMZRB. Postupně zejména OSVČ a malým a středním podnikům otevřela záruční programy COVID I (od 16. 3. 2020, s komerčním spolufinancováním ve výši 600 mil. Kč), COVID II (od 2. 4. 2020, alokace 1,5 mld. Kč, dodatečná alokace 3,5 mld. Kč, úvěrová kapacita cca 15 mld. Kč) a COVID Praha (od 21. 4. 2020, alokace 600 mil. Kč, úvěrová kapacita 1,5 mld. Kč).
Zatímco COVID I a II vzhledem k využití EU fondů byly určeny pouze pro mimopražské podnikatele, COVID Praha využil omezeného objemu Operačního programu Praha-pól růstu. Vzhledem k obrovské nejistotě se však ve všech případech realizoval stejný scénář. V prvních minutách až hodinách po otevření programu bylo vzhledem k obrovskému převisu zájmu nad disponibilními zdroji „vyprodáno", systémy byly přehlcené, ČMZRB se svými pěti pobočkami administrativně zablokovaná, žádosti podnikatelů často odmítány z čistě administrativních důvodů (předčasné podání v řádu minut, formality) a ve finále si úspěšní podnikatelé navzdory omezení volného pohybu osob museli na pobočkách ČMZRB záruční listiny vyzvedávat osobně.
ČBA navrhla státu využití inovativního decentralizovaného modelu portfoliových záruk
„Pro zefektivnění celé situace, už v průběhu přípravy záručního programu COVID II, navrhovala Česká bankovní asociace, která se na přípravě programu intenzivně podílela, státu přechod na decentralizovaný model ručení. Ten už banky dlouho používají ve spolupráci s Evropským investičním fondem. Historicky první domácí decentralizovaný model se podařilo prosadit a následně zkonstruovat během dlouhých týdnů náročného vyjednávání a počátkem června loňského roku byl spuštěn program COVID III," uvedl Petr Procházka, poradce ČBA v oblasti koheze a finančních nástrojů. Výrazným prvkem tohoto programu bylo i rozhodnutí o použití státní záruky v bezprecedentní výši 150 mld. Kč jako jasného signálu, že tentokrát je zdrojů dost a „stát ve frontě" nebude nutné. Úvěrová kapacita cca 500 mld. Kč tak byla od samého počátku záměrně naddimenzovaná. Neprodleně po spuštění programu COVID III proběhla on-line vlna žádostí, které byly v řádu hodin procesovány bankami. Proces probíhal důstojně, bez „front" a bez negativních reakcí, jako tomu bylo v minulých programech.
Příprava záručního programu za investiční úvěry COVID Invest
Během léta loňského roku, kdy se epidemiologická situace na čas zdánlivě uklidnila, oslovilo Ministerstvo průmyslu a obchodu banky se záměrem vytvořit specifické záruční schéma za investiční úvěry malých a středních podniků, které by pomohlo realizovat záměr vlády „proinvestovat se z krize". ČBA opakovaně argumentovala zkušenostmi ze spolupráce s Evropským investičním fondem na bázi sdílení rizika 50/50, nicméně řadu měsíců nebyl ze strany státu vyjasněn zdroj financování a jednání se točila v kruhu. V mezidobí stát přes silné doporučení ze strany ČBA bohužel nevyužil ani možnost zapojit se do Pan-Evropského garančního fondu (EGF) administrovaného skupinou Evropské investiční banky. V souvislosti s postupným prodlužováním Dočasného rámce veřejné podpory EU až do konce roku 2021 dostal záměr připravit záruční schéma pro investiční úvěry pro podniky do 500 zaměstnanců nový impuls, na druhou stranu ale i omezení vyplývající z parametrů novelizovaného zákona 228/2020 sb. o státní záruce. Jednání o jeho vzniku probíhají dosud.
Záruky COVID Plus
Paralelně s přípravou záručních schémat COVID II a později i COVID III se ČBA účastnila na přípravě programu záruk za provozní i investiční úvěry pro větší exportující podniky a jejich subdodavatele (nad 250 zaměstnanců) COVID Plus. V tomto případě se stát rozhodl jako ručitele využít exportní pojišťovny EGAP, k čemuž otevřela cestu jednak novela zákona 58/1995 sb. o pojišťování a financování vývozu se státní podporou, jednak navýšení kapitálu EGAP o 4 mld. Kč, čímž byl vytvořen prostor pro poskytnutí záruk ve výši 50 mld. Kč. Program individualizovaných záruk byl efektivně spuštěn ve druhé polovině června 2020. V návaznosti na výše uvedené změny EU legislativy v oblasti veřejné podpory pak došlo v prvním čtvrtletí 2021 v souladu s náměty financujících bank ke zatraktivnění parametrů programu (krytí nesplacené jistiny až do 90 procent, prodloužení doby ručení), které se příznivě projevily na jeho čerpání.
Stav a průběh čerpání záručních programů COVID
V rámci záručního programu pro exportéry (tj. podniky nad 250 zaměstnanců, s alespoň 20% podílem exportu na produkci) COVID Plus přijal EGAP od bank ke konci února 2021 již 131 žádostí o ručení za úvěry v celkové hodnotě 24 mld. Kč, schválených žádostí bylo 72 v souhrnné hodnotě 12 mld. Kč. Oproti polovině února se jedná o navýšení počtu žádostí o 35 %, požadovaný finanční objem vzrostl dokonce o 60 %. Prodloužení programu a zvýšení míry ručení tak zřejmě dokázalo oslovit širší skupinu exportérů, než tomu bylo dosud. V rámci programu COVID III pro malé a střední podniky do 500 zaměstnanců ručeným ČMZRB podalo ke stejnému datu 7007 podnikatelů žádosti v souhrnné hodnotě přes 44 mld. Kč, z čehož bylo již 22,6 mld. Kč podnikateli načerpáno. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
