|
ČBA NEWS
|
|
|
|
Milé kolegyně, milí kolegové,
zatímco venku řádí typické aprílové počasí, na bankovní scéně se žádné dramatické výkyvy neodehrávají. A to je dobře jak pro banky, tak pro samotné klienty. Pocit jistoty a bezpečí nám totiž dává prostor rozumně uvažovat o financích a efektivně hospodařit. Jak ukázal březnový průzkum ČBA, přetrvávající pandemická situace a vládní opatření se promítají nejen do peněženek Čechů, ale také do jejich znalostí a do postoje k financím samotným. Index finanční gramotnosti, který každoročně ČBA měří, po letech růstu poklesl na 55 bodů. Příčina je zřejmá. Většina z nás má v současné době jiné starosti a o penězích přemýšlí jen v souvislosti s hospodařením své domácnosti. To je také důvod, proč jsme se rozhodli Téma ČBA NEWS zaměřit tentokrát na finanční gramotnost. Česká bankovní asociace je lídrem ve finančním vzdělávání a nabízí řadu možností, jak si mezery v této oblasti doplnit. Přinášíme vám ucelený přehled našich aktivit, v nichž si každý může najít, co ho zajímá. Většina projektů je dostupných online a můžete je využít třeba, když venku budou padat trakaře, nebo se ženit všichni čerti.
|
|
 |
Monika Zahálková,
výkonná ředitelka |
|
|
|
|
|
| Hypotéky začínají pomalu zdražovat, přesto je zájem o ně enormní |
|
|
|
|
|
Podle statistiky ČNB byla v únoru RPSN u hypotečních úvěrů 2,16 % p.a. Oproti lednu tak stoupla o 0,01procentního bodu. Ačkoliv je růst zanedbatelný, je to první signál toho, že trh dosáhl svého dna a od této chvíle půjde nahoru. Jde totiž o první zvýšení po osmi měsících od května 2020. Díky konkurenci mezi bankami nebude růst rychlý, ale půjde o postupné zvyšování, které bude trvat delší dobu. Úroková sazba hypoték zůstala podle statistik ČNB na 1,99 % tj. na stejné hodnotě jako v lednu 2021.
Důvodem změny jsou především rostoucí sazby na mezibankovním trhu, od kterých banky odvozují cenu svých zdrojů financování hypotečních úvěrů. Díky rostoucí ceně zdrojů se bankám výrazně snížily marže a trh je donutil jít ve své nabídce se sazbami nahoru. „Tento trend bude pokračovat. Inflace už vystrčila svoje drápky, ale ještě zdaleka neukázala svoji sílu. ČNB bude muset v boji s inflací navyšovat svoje sazby. Otázka není, jestli to udělá. Ta zní, kdy to udělá. Poslední odhady mluví o druhém pololetí," objasňuje Vladimír Staňura, hlavní poradce České bankovní asociace.
Nové hypoteční úvěry od bank a stavebních spořitelen dosáhly v únoru 2021 celkového objemu 22,5 mld. Kč, což je v meziročním srovnání nárůst o 41,5 %. „Loňský rok by v prodeji hypoték rekordní a začátek letošního roku opět překonává všechna očekávání. Hon na hypotéky a nemovitosti tedy pokračuje. Důvodem je očekávaný nárůst sazeb a trvající obavy z inflace, která nám už hlasitě ťuká na dveře," uzavřel Vladimír Staňura.
|
|
|
|
|
|
|
| MF: Banky po úvěrovém moratoriu kladně vyřídily 77 % žádostí, pomohou s investičními úvěry v rámci Covid Invest |
|
| Ministryně financí Alena Schillerová jednala s Českou bankovní asociací a zástupci nebankovních poskytovatelů úvěrů o vývoji na úvěrovém trhu a aktuální praxi při vyřizování žádostí o odklad splátek. Banky i nebankovní sektor potvrdily vůli k pokračování ve vstřícném přístupu k žadatelům, k němuž se přihlásily po skončení půlročního zákonného úvěrového moratoria na konci října 2020. Od té doby banky kladně vyřídily 77 % obdržených žádostí o odklad, nebankovní subjekty pak zhruba 67 %. K dohodě mezi bankovním sektorem a MF, resp. MPO, došlo také na finálních parametrech programu Covid Invest, který umožní žádat o komerční úvěry se státní zárukou i na investiční účely. Data České národní banky ukazují, že od ukončení zákonného moratoria bylo do konce února 2021 u bank podáno 32 tisíc individuálních žádostí o odklad splátek úvěru či jiný typ restrukturalizace v celkovém objemu 31,7 mld. Kč. Z toho necelých 31 tisíc žádostí podaly domácnosti, zhruba v 1 200 případech žádali podnikatelé a firmy. Pro srovnání za 6 měsíců trvání zákonného moratoria žádalo o odklad přes 400 tisíc klientů. Zhruba ve dvou třetinách případů se žádosti týkají spotřebních úvěrů, v necelé třetině jde o úvěry hypoteční. Z celkového počtu obdržených žádostí banky kladně vyřídily 77 % z nich, podnikatelům a firmám dokonce 92 % žádostí. Více informacím můžete najít zde. |
|
| Bankovní identita má už 5 milionů registrací |
|
Za tři měsíce od spuštění získalo bankovní identitu již 5 milionů klientů bank. Možnosti jejího využití přitom narůstají každým dnem. Kromě podání daní a přístupu k osobnímu daňovému účtu, lze s bankovní identitou například provést sčítání lidu, nebo se přihlásit do Portálu veřejné správy a zde si mimo jiné ověřit termíny platnosti osobních dokladů, nahlédnout do bodového systému řidiče, vyzvednout e-recept nebo založit datovou schránku. S bankovní identitou si můžete také odložit podání daňového přiznání až na červen. Služeb, kterých lze s bankovní identitou na Portálu občana využít, je již více než stovka.
|
|
| ČBA se mění nejen zvenčí, ale i zevnitř |
|
| V rámci své strategie – být moderní a dynamickou organizací, mění Česká bankovní asociace svoji organizační strukturu. Na základě analýz se ČBA rozhodla některé expertní komise zrušit, jiné naopak zřídit, aby co nejvíce reflektovala požadavky svých členských bank a dokázala pružně reagovat na rychle se vyvíjející finanční trh. Rovněž v této souvislosti došlo k obměně části ČBA týmu za účelem zvýšení odbornosti. Nové složení komisí bude do konce tohoto týdne k dispozici na cbaonline.cz. Po uvedení nové vizuální identity je to tak další změna, která významně přispěje ke zefektivnění, modernizaci a zvýšení expertízy asociace. |
|
| Vklady obyvatel, firem i živnostníků meziměsíčně vzrostly |
|
| Kladné saldo ve prospěch firemních vkladů oproti čerpaným úvěrům stouplo v únoru z lednových 88 miliard korun na 107,4 miliardy. Poprvé se tento převis objevil loni v červenci. Předtím byly firmy vůči bankám dlužníky, a to po celou dobu od listopadu 1989. Pokračující nárůst vkladů potvrzuje trvání snahy většiny firem vytvářet finanční rezervy, omezovat výdaje a nezadlužovat se. Objem úvěrů domácnostem vrostl o téměř 7 %, především díky pokračujícímu zájmu o hypotéky. Úvěrování firem v podstatě stagnovalo a v případě živnostníků objem poskytovaných úvěrů stoupl o necelá dvě procenta. |
|
| Razantní konsolidační strategii veřejných financí je třeba přijmout co nejdříve |
|
| Absence razantní konsolidační strategie a neřešení dlouhodobých strukturálních problémů, mezi něž patří zejména stále naléhavější reforma penzí či financování zdravotní péče, je klíčovým problémem této vlády. Rozpočet, se kterým stávající vláda pracuje, bez výraznějších korekcí povede k nárazu na dluhovou brzdu již v roce 2024. Na tom se shodli členové Vědeckého grémia České bankovní asociace, kteří se sešli minulý týden. Setkání, které zahájila Eva Zamrazilová, předsedkyně Národní rozpočtové rady, bylo navázáno na zveřejnění souhrnných dat ČSÚ o deficitu a dluhu vládních institucí ČR za rok 2020 a během řízené debaty byly diskutovány aktuální otázky vývoje veřejných financí s možným přímými či nepřímými dopady na české bankovnictví. Vědecké grémium je poradním orgánem ČBA a jeho jádro tvoří špičkoví ekonomové z předních akademických pracovišť, z bank i byznysu. |
|
| Nevýkonné úvěry rostou jen nepatrně |
|
| Nevýkonné úvěry vykázaly v únoru oproti lednu malé zhoršení, a to o 0,2procentních bodů v kategorii spotřebních úvěrů. Hypoteční úvěry zůstaly na stejné úrovni, stejně tak i firemní úvěry. Hodnoty všech tří kategorií zůstávají na historicky nízkých úrovních. Pokud by tato úroveň zůstala zachována, bude to pro banky dobrá zpráva. V loňském roce vytvořily masivní opravné položky k nevýkonným úvěrům. Pokud nedojde k dalšímu zhoršení, budou banky tyto oprávky zase rozpouštět. Ve srovnání s ostatními zeměmi EU má Česká republika velmi nízké procento nevýkonných hypotečních úvěrů. Podle statista.com byl v roce 2019 průměr v EU 3 % a v ČR 1,8 %. Ve skutečnosti podle statistik ČNB byl tento průměr v roce 2019 kolem 1 % a v roce 2020 dokonce klesl na 0,9 %. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Finanční gramotnost Čechů poklesla, díky pandemii ale o penězích víc přemýšlíme
|
|
|
 |
|
| Stále trvající pandemická situace a s ní spojená opatření se promítají nejen do peněženek Čechů, ale také do jejich znalostí a postoje k financím samotným. Index finanční gramotnosti, který každoročně měří Česká bankovní asociace, po letech růstu poklesl na 55 bodů. Více než čtvrtina Čechů se hůře orientuje ve finančních záležitostech a každý třetí považuje v současné době řadu informací za zbytečnou. Rezervu na horší časy si tvoří většina Čechů, nejčastěji s ní však vyjdou maximálně tři měsíce. Dobrou zprávou je, že dvě třetiny Čechů o penězích nyní více přemýšlí, chce lépe hospodařit a spořit. Více o finanční gramotnosti se dočtete také v rubrice TÉMA. |
|
|
Chtěli byste být finančním poradcem? Zkuste si otestovat své znalosti na nečisto
|
|
|
 |
|
Přemýšlíte, že se stanete finančním poradcem, ale nejste si jistí, zda byste zvládli zkoušky odbornosti? Zkuste se otestovat na nečisto v kvízu, který zveřejnil server iDNES.cz. Test vznikl ve spolupráci s Českou bankovní asociací, která se v roli akreditované osoby věnuje odborným zkouškám dlouhodobě a udává směr celému trhu. Zkoušek pořádaných pod hlavičkou vzdělávacího střediska ČBA EDUCA se za poslední čtyři roky zúčastnilo více než 83 000 poradců a zprostředkovatelů, přičemž řada z nich skládala zkoušky hned z několika oborů. Mezi jednodušší patří zkoušky určené pro distribuci penzijních produktů, které se ale, jako jediné, musí každých pět let opakovat. Zkoušky z investic nebo pojištění naopak patří k těm nejtěžším.
|
|
|
|
|
| Finanční gramotnost je stejně důležitá jako čtení a psaní |
|
Přestože se banky a Česká bankovní asociace po více než desetiletí snaží různými programy podporovat rozvoj finančního vzdělávání, poklesl letos v březnu Index finanční gramotnosti Čechů na hodnotu 55 bodů, a vrátil se tak na úroveň před čtyřmi lety. Průzkum, který pro Českou bankovní asociaci zrealizovala výzkumná agentura Ipsos, navíc ukázal, že v porovnání s dobou před pandemií se Češi hůře orientují ve finančních záležitostech (27 %), více se o ně zajímají pouze ve vztahu ke své osobě a konkrétní situaci (40 %), a celou řadu informací ze světa financí považují za zbytečnou (36 %).
„Ocitli jsme se v době, která nás všechny zkouší a někdy velmi drsně prověřuje nejen naše znalosti a peněženky, ale také nás samotné. I to se odrazilo v poklesu Indexu finanční gramotnosti. Většina z nás nyní o penězích přemýšlí jen v souvislosti s hospodařením své domácnosti. Není divu, že na další sebevzdělávání v této oblasti zkrátka není nálada a ani čas. Nicméně věřím, že jakmile se situace začne uvolňovat a ekonomika začne růst, zájem lidí o rozšiřování vědomostí nejen z financí opět poroste," komentuje výsledky průzkumu Helena Brychová, gestorka finančního vzdělávání ČBA.
Co finanční gramotnost znamená?
Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a postojů nezbytných k dosažení finanční prosperity prostřednictvím zodpovědného finančního rozhodování. Takhle zní teoretická definice finanční gramotnosti v Čechách. Laicky řečeno jde o to, abychom se uměli starat o své peníze, chápali jejich hodnotu a správně s nimi zacházeli v různých životních situacích. Ideálně bychom všemu, co potřebujeme z oblasti financí znát, měli nejen porozumět, ale také to v praxi aplikovat tak dobře, abychom měli pocit hojnosti a prosperity. Nedávný průzkum České bankovní asociace ale ukázal, že pouze 8 % Čechů se v této oblasti cítí být pevní v kramflecích. Dalších 63 % dotazovaných si myslí, že si se svými znalostmi vystačí, ale v některých situacích se raději poradí. Meziročně však narostl počet těch, kteří si často neví rady a své znalosti považuje za nedostatečné. Těch je nyní téměř třetina. Částečně je to dáno i tím, že finanční produkty jsou stále sofistikovanější, a i když svým uživatelům nabízí řadu výhod, není vždy jednoduché se v nich orientovat. Nejvíce si Češi věří v otázkách týkajících se rozpočtu, hospodaření a spoření. Naopak nejméně silní se cítí být v tématech spojených s investováním. Pokud Češi hledají informace, jdou nejčastěji na internet, přičemž nejvíce věří srovnávačům produktů a kalkulačkám na stránkách bank.
Rezerva je základ, obzvláště ta finanční
Tvorba finanční rezervy patří mezi základy finanční gramotnosti. Naprostá většina Čechů je sice zvyklá pravidelně si odkládat stranou nějaký finanční obnos, ale v mimořádných situacích by s touto rezervou vydrželi maximálně tři měsíce. Odborníci přitom radí, že by finanční rezerva měla být ve výši šestinásobku měsíčních výdajů domácnosti. Tím se ale podle průzkumu ČBA řídí jen necelá polovina obyvatel. „Rezerva na šest měsíců nám dává prostor, abychom nejednali ve stresu a nesahali k rozhodnutím, kterých můžeme v budoucnu litovat a které nám místo řešení nečekané situace mohou celou situaci dokonce i zhoršit," potvrzuje Helena Brychová a dodává: „Stávající koronavirová pandemie prověřila připravenost Čechů reagovat na nepředvídatelné události. Ukázalo se, že se Češi v rámci svého hospodaření chovali racionálně a odpovědně a během pandemie přistoupili k opatření, která pomohla jejich rodinnému rozpočtu. Zejména omezili běžnou spotřebu a odložili větší nákupy."
Finanční gramotnost se na školách učí, ale kvalita a rozsah se liší
Jakkoli je finanční vzdělání v dnešní době stejně důležité jako naučit se číst a psát, zdá se, že si s ním stále ještě nevíme rady. Základní prvky finanční gramotnosti byly do rámcových vzdělávacích programů pro základní i střední školy zařazeny již před osmi, respektive 11 lety, ale rozsah výukových hodin i jejich kvalita se škola od školy liší a zjevně stále není dostatečná. Kromě škol tu totiž podstatnou roli hraje i výchova a příklad rodičů. I to je důvodem, proč se banky v čele s ČBA snaží přispívat vlastními iniciativami k rozvoji finančního vzdělávání a zaměřují se přitom nejen na mladší generace, ale na celou širokou veřejnost. Česká bankovní asociace byla od samého počátku iniciátorem rozmanitých aktivit v oblasti finančního vzdělávání a v současnosti se věnuje celé řadě projektů určených různým cílovým skupinám.
Bankéři do škol – projekt založený na osobním setkání bankéřů s žáky 8. a 9. tříd základních škol a se studenty 1. a 2. ročníku středních škol či gymnázií. Studenti mají jedinečnou příležitost diskutovat s bankéři prostřednictvím tematicky zaměřených workshopů. Pro pravidelné podzimní setkávání s bankéři si školy v tuto chvíli mohou vybrat ze dvou základních témat: Kyberbezpečnost nebo Základy finanční gramotnosti.
European Money Quiz – celoevropská soutěž ve finanční gramotnosti určená žákům ve věku 13 až 15 let. Soutěž probíhá vždy na jaře a hlásit se mohou třídy z celé České republiky. V době stávajících omezení je soutěž organizována kompletně online ve dvou kolech, které následně uzavírá evropské finále.
Bezpečné banky – informačně–vzdělávací stránky o bezpečnosti na internetu určené široké veřejnosti. Kromě upozornění na novinky a aktuální trendy nabízejí doporučení ve formě psaných pravidel i videonávodů, jak se v kyberprostoru správně chovat či naopak nechovat.
Finanční vzdělávání – nezávislý vzdělávací portál, který provozuje ČBA a který byl připraven ve spolupráci s dalšími asociacemi působícími na finančním trhu. Web je určený široké veřejnosti a obsahuje kompletní nekomerční informace o celém finančním trhu na jednom místě, a také návody, jak se zachovat v určitých situacích, anebo doporučení pro jednotlivé životní etapy.
Mluvit s dětmi o penězích se vždycky vyplatí – webová stránka vytvořená ČBA ve spolupráci se SeznamZpravy.cz, která přináší doporučení a návody pro rodiče, jak s dětmi různých věkových kategorií hovořit o financích.
Nenechte se ovládat penězi a Bezpečná dovolená, nenechte se okrást – jsou další webové projekty ČBA a Seznamu.cz. První z nich se věnuje půjčkám, druhý pak přináší rady a tipy na bezpečnou dovolenou.
Bankovkovi – seriál, který Česká bankovní asociace již několik let připravuje ve spolupráci s Českou televizí. Jde o sitcom určený mladším věkovým kategoriím, v němž se skupina přátel, pojmenovaných po osobnostech z českých bankovek, dostává do rozličných potíží spojených nejen s financemi a učí se je řešit.
Jak na peníze s Českou bankovní asociací pro i60.cz – série článků na téma osobní finance pro seniory určená pro webový portál i60.cz. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
